Navigation path

Vad bör jag veta om betalningar via internet?

Vad bör jag veta om betalningar via internet?

Det är viktigt att ha bra betalningsförfaranden när du säljer produkter och tjänster på internet. Om du gör det enkelt och smidigt för dina kunder att betala minskar risken för att kunderna ska överge sidan utan att göra inköp, och fler personer kommer att vilja handla på din webbplats. Du bör ge dina kunder ett val mellan olika betalningsätt (kredit- eller betalkort, banköverföring, förbetalt kontantkort m.m.).


Därför bör du först av allt ta reda på dels vilka betalningsmetoder som bäst passar ditt företag eller din bransch, dels vilka sätt dina kunder föredrar. Har de kredit- eller betalkort? Vill de hellre betala kontant eller få en faktura? Eller giller de att använda system som PayPal?


Nedan finns en (icke uttömmande) förteckning över de vanligaste betalningssätten i olika europeiska länder. 


Du måste också välja de leverantörer som är rätt för dig, dvs. de som kommer att erbjuda en säker betalningsmiljö och ett enda gränssnitt för de betalningssätt som du har valt att erbjuda samt gör det möjligt för dig att bedriva handel över gränserna, om du så önskar.


Att erbjuda betalning via internet behöver inte vara krångligt eller dyrt: många betaltjänstleverantörer erbjuder heltäckande, kostnadseffektiva och enkla lösningar som gör att ditt företag snabbt kan börja ta emot internetbetalningar.

Förstå dina kunders behov

En av de viktigaste sakerna att tänka på när du funderar på att expandera på en ny marknad är vilka betalningsmetoder som accepteras. Du bör förstå dina kunders behov och hur de föredrar att betala. Dessutom bör du komma ihåg att många tycker om att ges flera alternativ. Därför är det bäst att inte begränsa dig till endast en metod. 


De olika betalningssätten är fortfarande till stor del nationella och skiljer sig ganska mycket åt i Europa. Därför är det viktigt att du tar reda på varifrån dina kunder kommer. Analysera dina data, välj det land du vill bedriva handel i och ta reda på vilka betalningsmetoder som är populära i det landet . Då kan du skräddarsy betalningssätten enligt dina kunders preferenser. 
    

Om du har svårt att avgöra vilka betalningssätt du ska erbjuda kan du välja att experimentera: erbjud många olika betalningssätt och välj ut de som du vill behålla i efterhand, när du har sett vad dina kunder föredrar.

Observera att situationen på marknaden för internetbetalningar förändras snabbt, och att det betalningssätt som dina kunder föredrar kanske ändras när nya tjänster blir tillgängliga.

Välj rätt betalningssätt för din verksamhet

Du ska inte bara erbjuda de betalningssätt som är vanligast på din marknad, utan du bör också fundera över vilka betalningssätt som är lämpligast för din verksamhet. Utöver de nationella preferenserna finns vissa andra faktorer som kan hjälpa till att avgöra vilka sätt du bör erbjuda, å ena sidan vilken typ av varor eller tjänster du erbjuder, å andra sidan värdet av transaktionerna. Om du erbjuder varor med högt pris kan det hända att kunderna vill använda ett kreditkort för att få en försäkring för inköpet och garanterat skydd mot bedrägerier. För mikrobetalningar (t.ex. om du säljer filmer, tv-spel, musik osv.) kanske ett system för mikrobetalningar som endast kräver ett lösenord är lämpligast. 

Se till att de betalningsmetoder du väljer är enkla och intuitiva att använda och att det går snabbt att genomföra transaktionen. Om dina kunder blir osäkra på hur betalningen går till eller måste vänta finns det en risk för att de väljer att inte göra transaktionen.

Överväg att erbjuda alternativa betalningssätt

Användning av kredit- och betalkort används traditionellt för att betala via internet. I dag finns emellertid också många alternativa betalningssätt som kan uppfylla olika kunders varierande behov, däribland betalkonton på internet (t.ex. PayPal, Amazon Payment), förbetalda kort, banköverföring via internet, realtidsbanköverföring via internetbank och kontantbaserade e-kuponger.


Alternativa betalningssätt gör det enklare att göra en transaktion och användarna uppfattar dessa sätt som säkrare och mer anonyma. Exempelvis gör ett betalningskonto/en e-plånbok på internet (t.ex. PayPal) att kunden kan undvika att lämna ut finansiell information vid köp på nätet.


Alla dina kunder kommer förmodligen att uppskatta att kunna välja mellan många olika betalningssätt oavsett var de befinner sig. Men du bör absolut överväga att erbjuda alternativa sätt i länder där dessa är utbredda och där det finns ett begränsat utbud av inhemska betalningsmetoder. 


Att erbjuda alternativa betalningssätt kan dessutom leda till fler nya kunder. Endast hälften av dem som handlar på internet i Europa har ett kreditkort, och en tredjedel av internetanvändarna handlar inte på internet på grund av oro för säkerheten. Enkla och säkra betalningssätt kan göra att även dessa personer får en möjlighet att handla av dig (Forrester, 2011). 

Välj rätt betaltjänst

Det finns tre huvudsakliga betaltjänster att välja mellan. Vilken du väljer beror på vilken typ av kunder du har, var du är etablerad och vad du säljer.


•    Traditionell ”inlösning”, där en inlösande bank (en affärsbank) sluter ett avtal med dig för att du ska kunna acceptera kredit- eller bankkortsbetalningar. De anlitar ofta en betalningsprocess, dvs. en tredje part som hanterar betalningen åt dem (t.ex. Six Payment Service, Worldline), som garanterar att betalningen regleras och hanterar risker och bedrägerier. 
•    Om du dessutom vill erbjuda dina kunder nyare, mer innovativa betalningssätt kan du sluta avtal med alternativa betaltjänstleverantörer. Några exempel är Paysafecard (ett virtuellt kort baserat på kontanter som tillåter dina kunder att vara anonyma), kupongtjänster, mobilnätsoperatörer eller ett nytt betalknappssystem som gör det möjligt att lägga till en kortläsare bland dina telefonappar på bara några minuter. De flesta av dessa alternativa betalningssätt kräver inte att kunderna lämnar ut sina kontouppgifter eller sin identitet, utan det räcker att ange användarnamn och lösenord för att göra en transaktion.
•    Ett annat alternativ är att samarbeta med en betaltjänstleverantör som erbjuder internetbetalningar och som både tar emot och hanterar traditionella och alternativa betalningssätt i många länder runtom i världen (t.ex. Ogone, Adyen och Cybersource). Normalt erbjuder dessa s.k. SaaS-tjänster (Software as a Service) och ger sina kunder (näringsikdare) möjlighet att använda en enda betalningsgateway för flera olika betalningsmetoder. De tillhandahåller betalningssidor på internet som i hög grad är anpassningsbara (bl.a. kan du lägga till ditt varumärke och information om de betalningssätt du accepterar på sidan), och enkla att använda tillsammans med din webbplats.

Fördelarna med att använda en enda betaltjänstleverantör

Betaltjänstleverantören hanterar informationsflödet (t.ex. transaktionsinformation) och förser dig med en betalningsgateway som fungerar tillsammans med ett eller flera betalningssätt för vilka de fungerar som en mellanhand.


Om du vill göra affärer över gränserna behöver du en betaltjänstleverantör som kan hantera betalningssätt i andra länder och göra transaktioner i den valuta som du vill använda för att ta emot betalningar.


Särskilt om du är en liten aktör är det mycket lämpligt att använda en enda betaltjänstleverantör om du vill bedriva verksamhet i olika länder där olika betalningssätt är populära. Betaltjänstleverantörerna har insikt i hur de olika nationella marknaderna fungerar, och hanterar redan de flesta traditionella och alternativa system för internetbetalningar som används i Europa.

Hyst eller integrerad webbsida?

När du upprättar din betalningsgateway kan du, beroende på din nivå av tekniskt kunnande, antingen välja en sida som din betaltjänstleverantör hyser eller en integrerad betalningslösning.


•    För en lösning som betaltjänstleverantörer hyser ser denna till att rätt säkerhetsnivå tillämpas. Det gör att du kan spara tid, eftersom du inte behöver göra säkerhetsuppdateringar och fundera över efterlevnadsfrågor.
•    Alternativet är en integrerad betalningsgateway eller ett integrerat programmeringsgränssnitt (API). Detta kräver mer avancerade it-kunskaper, och du måste själv hantera säkerhetsuppdateringar och efterlevnad. Denna lösning ger dig emellertid mer flexibilitet och större kontroll över din betalningssida. Det innebär också att kunderna stannar kvar på din webbplats, vilket kan ge dem en bättre varumärkesupplevelse och ge dig mer kontroll över informationen. 


En stor fördel med att anlita en underleverantör för att ta hand om dina betalningar är att du får säkerheten på köpet. Säkerheten är oerhört viktig, men också kostsam med tanke på att den omfattar riskhantering, bedrägerier, efterlevnad av strikta normer och risker för ditt anseende. Du måste garantera att säkerhetsåtgärderna är tillräckliga för att betalningar ska kunna genomföras på ett tryggt och säkert sätt och bland annat tillämpa stark kundautentisering vid betalningar och vidta åtgärder för att förhindra betalningsbedrägerier.

Antalet betalningar spelar roll

Ju fler transaktioner (dvs. ju större volym av transaktioner) du bearbetar, desto större blir din volymrabatt. Alla betaltjänstleverantörer tar ut en avgift per transaktion. Transaktionskostnaden kan vara en fast avgift per transaktion och/eller en procentandel av värdet av transaktionsvolymen. Ju fler transaktioner, desto lägre procentandel tar betaltjänstleverantören ut. Vissa tar också ut en månadsavgift och/eller en startavgift. 

Det finns många olika betaltjänstleverantörer att välja mellan. Välj den som erbjuder dig det mest attraktiva och praktiska paketet av tjänster och som passar för de särskilda förhållanden och krav som gäller för din verksamhet.

Respektera dina kunders rättigheter

Kom ihåg att


•    informera dina kunder i början av beställningsprocessen om  vilka betalningsmetoder som accepteras,
•    uppge den totala kostnaden för produkten eller tjänsten samt eventuella extra avgifter som ska betalas; dina kunder kan vägra att betala avgifter eller andra kostnader som de inte fått information om innan de gjorde sin beställning,
•    förmarkerade rutor på webbsidor som gäller debitering av extra tjänster är förbjudna enligt lag; du måste specifikt begära samtycke av din kund för att tillåta extra betalning utöver det överenskomna priset.Det är inte tillåtet att debitera din kund mer än vad det faktiskt kostar dig att erbjuda ett visst betalningssätt.

Observera att i händelse av icke auktoriserade betalningstransaktioner, samt vid fakturerings- eller bearbetningsfel, är betaltjänstleverantören skyldig att omedelbart återbetala dina kunder beloppet för den icke auktoriserade transaktion (om kortbetalning används). 

 

Du har inte rätt att be dina kunder att betala för att få tillgång till grundläggande information om sina betalningstransaktioner.
När betalningen har bekräftats av kunden ska du skicka ett e-postmeddelande där det anges att transaktionen har slutförts.

De populäraste betalningssätten

Kort
•    
Kreditkort: uppskjuten betalning via kredit eller transaktionskonto som betalas i slutet av månaden (uppskjuten debitering).
•    Betalkort: betalningar dras omgående från kundens transaktionskonto.
Autogiro
Finansiell transaktion där en person tar ut pengar från en annan persons bankkonto.
Populärt vid transaktioner med små belopp eller återkommande transaktioner. Används oftast för regelbundna betalningar, såsom abonnemang.
Kreditöverföring (banköverföring)
•    
Banköverföring via internet (i realtid): Betalningar med omedelbar auktorisation via kundens bank. Mycket populärt bland näringsidkare eftersom betalningstransaktioner via internetbank (de som bygger på kreditöverföring) inte medför någon risk för att en återbetalning ska bli nödvändig p.g.a. fel, eftersom kunden använder internetbanktjänster som han eller hon redan är bekant med. Exempel på sådana tjänster är iDEAL (hela EU), GiroPay (DE), EPS (AT), Przelewy24 (PL) och Trustly (SE).
•    Banköverföring utanför internet: Kunden måste logga in med ett referensnummer på sitt internetbankkonto (eller besöka ett bankkontor eller använda telefonbank) för att göra betalningen. 
Mobilbetalning
Betalningar som utförs från eller via mobila enheter. Två huvudsakliga kategorier: direkt betalning via molbiloperatör (dina kunder behöver bara ange sitt telefonnummer för att betala (populärt för att köpa digitala varor med lågt värde) och mobila plånböcker (de flesta fungerar bara lokalt, i ett land eller territorium). Mer information om den ökande tendensen med mobilbetalningar finns har: Forrester Research (2016), Forrester Research Mobile Payment Forecast, 2014 to 2019 (EU07).
Postförskott
Med postförskott kan din kund betala vid leveranstillfället i stället för att betala i förskott. Betalning sker till leveransoperatören, som vidareförmedlar betalningen till dig.
E-plånbok eller betalkonto på internet
Elektroniskt betalningssystem som låter kunderna betala utan att ange sina kortuppgifter.
Fördelen är att dina kunder laddar sitt konto med hjälp av ett kredit- eller betalkort eller direkt från sina bankkonton. De är inte skyldiga att lämna ut personlig finansiell information (såsom kredit- och betalkortsuppgifter) till dig när de handlar på internet.
För plånbokslösningar gäller särskilda regler om avgifter och återkravsrätt, vilket gör det lite krångligare för dig att hantera återkrav och återbetalning.
Exempel: PayPall, Qiwi, WebMoney och Paysafecard.
Mikrobetalning (t.ex. Internet+ (FR), MiniTix (NL), Clickandbuy (DE) och ClickandBuy (UK))
Låter din kund köpa varor och tjänster för små summor (vanligtvis mindre än 5 euro). Dina kunder använder sitt lösenord för att handla på internet (t.ex. Apple iTunes och Skype).
Andra betalningssätt
•  
 Lokala kortsystem: Gäller bara på en viss marknad och fungerar som traditionella kort. Ett exempel från EU är Bancontact (BE).
•    Förbetalt betalkort: Kort som laddas med pengar före köp. Inte kopplat till kundens eget bankkonto vilket begränsar riskerna i händelse av bedrägeri.
•    Efterskottsbetalning: Din kund betalar sin produkt senare, vid ett officiellt utlämningsställe eller i en butik.
•    E-faktura: Elektronisk överföring av faktureringsinformation (fakturering och betalning) mellan dig och din kund. Gör det möjligt för kunden att betala efter leverans.
•    Check (UK, FR, IT): En skriftlig anvisning till en bank om att betala ut pengar (från kundens transaktionskonto).
•    Giro/acceptgiro (SE, NL, DE, IT, ES): ett system för överföring av pengar inom en bank eller ett postkontor direkt från ett konto till ett annat.

Källor: Worldpays rapport (2014), Forrester Research, Inc (2011).
 

Sverige 1.    Kort (populärast: betalkort): (2014) 34 %, (2017) 53 %
2.    Banköverföring (populärast: via internet): (2014) 27 %, (2017) 21 %
3.    E-faktura: (2017) 12 %
4.    E-plånbok: (2014) 5,3 %, (2017) 7 %
5.    Autogiro: (2014) 1,3 %, (2017) 30 %
6.    Mobil: (2014) 0,9 %
Källor: Worldpay (2014), Worldpay (2017).

 

Information

Förstå dina kunders behov
•    L. Camus och P. Freeman Evans (2009), European Consumers Need Multiple Online Payment Methods, Forrester (pdf), tillgänglig på https://www.forrester.com/report/European+Consumers+Need+Multiple+Online+Payment+Methods/-/E-RES54726
•    Worldpay (2014), Your global guide to Alternative Payments (andra utgåvan – pdf) tillgänglig på http://offers.worldpayglobal.com/rs/worldpay/images/worldpay-alternative-payments-2nd-edition-report.pdf 
•    eCommerce Europe & Innopay, Online payments 2012 (pdf) tillgänglig på http://cdn2.hubspot.net/hub/53/blog/docs/Ecommerce%20Europe%20report%20online%20payments%202012(1).pdf 


Välj rätt betalningssätt för din verksamhet
•    L. Camus och P. Freeman Evans (2009), European Consumers Need Multiple Online Payment Methods, Forrester (pdf), tillgänglig på https://www.forrester.com/report/European+Consumers+Need+Multiple+Online+Payment+Methods/-/E-RES54726


Överväg att erbjuda alternativa betalningssätt
•    B. Ensor och S. Poltermann (2011), Understanding online payment preferences in Europe, Forrester (pdf) tillgänglig på https://www.forrester.com/report/Understanding+Online+Payment+Preferences+In+Europe/-/E-RES60108 


Välj rätt betaltjänst
•    OECD (2012), ”Report on Consumer Protection in Online and Mobile Payments”, OECD Digital Economy Papers, nr 204, OECD Publishing. http://dx.doi.org/10.1787/5k9490gwp7f3-en
•    Wild Apricot, How to Select an Online Payment Service Provider, tillgänglig på http://www.wildapricot.com/membership-articles/how-to-select-an-online-payment-service-provider 
•    Electronic-payments.co.uk (2013), Payment gateway, tillgänglig på http://www.electronic-payments.co.uk/payment-gateways


Fördelarna med att använda en enda betaltjänstleverantör
•    B. Ensor och S. Poltermann (2011), Understanding online payment preferences in Europe, Forrester (pdf) tillgänglig på https://www.forrester.com/report/Understanding+Online+Payment+Preferences+In+Europe/-/E-RES60108 

 
Respektera dina kunders rättigheter
•    Direktivet om konsumenträttigheter (2011/83/EU)
•    Europeiska kommissionen (2014), Konsumentens rättigheter i digitalåldern – nya bestämmelser som skyddar över 507 miljoner konsumenter träder i kraft idag, MEMO IP/14/655
•    Europeiska kommissionen (2000), Payment card chargeback when paying over Internet