Navigation path

Kas man jāzina par tiešsaistes maksājumiem?

Kas man jāzina par tiešsaistes maksājumiem?

Maksājumi ir būtisks faktors pārdošanas darījuma noslēgšanai tiešsaistē. Atvieglojot maksājumu veikšanu, ir mazāka iespējamība, ka klienti pametīs iepirkšanās grozu, bet tiek palielināta pārdošanas darījumu attiecība pret pārlūkošanu. Tas nozīmē, ka klientiem ir jādod iespēja izvēlēties dažādas maksājumu metodes (piemēram, kredītkarti vai debetkarti, bankas pārskaitījumus, priekšapmaksas karti vai citus veidus).


Tāpēc papildus apsvērumiem par to, kura maksājumu metode ir vislabāk piemērota jūsu uzņēmumam vai nozarei, jums vienlaikus ir jāizprot arī tas, kāds maksājumu veids būtu vēlams jūsu klientiem. Vai tie lieto kredītkarti vai debetkarti? Vai tie labprātāk vēlētos maksāt skaidrā naudā vai saņemt rēķinu? Vai tie izmanto tādas sistēmas kā PayPal?


Izpētiet dažādās Eiropas valstīs visbiežāk izmantoto maksājumu metožu sarakstu. 


Turklāt jums būs jāizvēlas arī atbilstošākie pakalpojumu sniedzēji, t. i., tādi pakalpojumu sniedzēji, kas piedāvā drošu maksājumu vidi un atsevišķu saskarni maksājumu metodēm, ko esat izvēlējies piedāvāt, un vajadzības gadījumā ļauj darboties arī ārvalstīs. 


Tiešsaistes maksājumu iespējas piedāvāšanai nevajadzētu būt ne apgrūtinošai, ne dārgai: daudzi maksājumu pakalpojumu sniedzēji piedāvā visaptverošus, izdevīgus un ērti realizējamus ārpakalpojumu risinājumus, kas palīdzēs jūsu uzņēmumam ātri pieņemt tiešsaistes maksājumus.

Klientu vajadzību izpratne

Iekarojot jaunus tirgus, viens no svarīgākajiem aspektiem, kas jāņem vērā, ir pieņemtās maksājumu metodes. Jums jāizprot klientu vajadzības un to vēlamās maksājumu metodes. Turklāt cilvēkiem patīk izvēles iespējas, tāpēc nav ieteicams ierobežot klientus, piedāvājot tikai vienu, jums izdevīgāko metodi. 


Iecienītākās maksājumu metodes katrā valstī var būt atšķirīgas un visā Eiropā būtiski atšķiras. No kurienes nāk jūsu klienti? Analizējiet datus, izvēlieties valsti, kuras tirgū vēlaties darboties, un uzziniet, kādu maksājumu metodi labprātāk izvēlas konkrētās valsts iedzīvotāji. Tādējādi jūs varēsiet pielāgot savas maksājumu metodes klientu vēlmēm. 


Ja nevarat izlemt, kuru maksājumu metodi piedāvāt, varat arī eksperimentēt: piedāvājiet vairākas maksājumu metodes un pielāgojiet maksājumu piedāvājumu vēlāk (kad būs izvērtētas klientu vēlmes).

Ņemiet vērā, ka situācija tiešsaistes maksājumu tirgū ir ļoti dinamiska un ka maksājumu risinājums, ko klienti izvēlas šobrīd, var zaudēt popularitāti vēlāk, kad parādīsies jauni pakalpojumu veidi.

Jūsu uzņēmumam piemērotu maksājumu metožu izvēle

Jums nav jāpiedāvā tirgū izplatītākās maksājumu metodes, bet gan maksājumu veidi, kas ir vislabāk piemēroti jūsu uzņēmumam. Līdztekus katras valsts tendencēm lietotāju vēlmes attiecībā uz maksājumiem var noteikt arī pēc šādiem faktoriem: piedāvāto preču vai pakalpojumu veids un darījuma vērtība. Maksājot par ļoti vērtīgām precēm, klienti, iespējams, izvēlēsies izmantot kredītkarti, lai pirkums būtu apdrošināts un pasargāts no krāpniecības. Mikromaksājumiem (piemēram, par filmām, videospēlēm, mūziku utt.) varat izvēlēties mikronorēķinu sistēmu — pirkuma veikšanai būs vajadzīga vien parole. 

Jūsu izvēlētajām maksājumu metodēm noteikti jābūt vienkāršām un intuitīvām, lai darījums tiktu veikts ātri. Ja klienti apjuks vai būs spiesti gaidīt, pastāv risks, ka tie atteiksies no darījuma.

Alternatīvu maksājumu metožu piedāvāšana

Tradicionālas tiešsaistes maksājumu metodes ir kredītkartes un debetkartes izmantošana. Tomēr mūsdienās ir parādījušās vairākas alternatīvas tiešsaistes maksājumu metodes, kas paredzētas dažādu klientu vajadzībām. Tie ir tiešsaistes maksājumu konti (piemēram, PayPal, Amazon Payment), priekšapmaksas kartes, tiešsaistes bankas pārskaitījumi, bankas pārskaitījumi reālajā laikā internetbankā vai pat skaidras naudas e-kuponi.


Alternatīvie maksājumi piedāvā vienkāršākus darījuma veikšanas līdzekļus un lielāku lietotāju drošības un/vai anonimitātes sajūtu. Piemēram, ja klienti tiešsaistes pirkuma veikšanai izmanto tiešsaistes maksājuma kontu/e-maku (piemēram, PayPal), tad viņiem nav jāizpauž finanšu informācija.


Klienti noteikti novērtēs plašo izvēli, un alternatīvus maksājumus ir vērts piedāvāt arī valstīs, kur tie ir plaši izplatīti un kur vietējo maksājumu metožu izvēle ir neliela. 


Turklāt alternatīvu maksājumu metožu piedāvājums var palielināt pārdošanas apjomus, piesaistot jaunus klientus. Tikai pusei Eiropas tiešsaistes pircēju ir kredītkarte, un trešā daļa interneta lietotāju izvairās iepirkties internetā drošības apsvērumu dēļ, tāpēc papildu pārdošanas apjomus var gūt, piesaistot šos potenciālos klientus ar vienkāršām un drošām maksājumu iespējām (Forrester, 2011. g.). 

Jums piemērotāko maksājumu pakalpojumu izvēle

Varat izvēlēties kādu no trim galvenajiem maksājumu pakalpojumiem. Izvēle ir atkarīga no jūsu klientu veida, pārdošanas vietas un pārdotās preces.


•    Tradicionālajā “pieņemšanā” tiek izmantotas pieņēmējbankas (sauktas arī par komercbankām), ar ko jums noslēgts līgums par kredītkaršu vai debetkaršu maksājumu pieņemšanu. Šīs bankas bieži izmanto maksājumu apstrādātājus. Tās ir trešās puses, kas veic maksājumu apstrādi banku vietā (piemēram, Six Payment Service, Wordline), garantē maksājumu veikšanu un novērš riskus un krāpniecību. 
•    Ja vēlaties klientam papildus piedāvāt arī jaunākus un novatoriskākus maksājumu risinājumus, varat slēgt līgumu ar alternatīvo maksājumu pakalpojumu sniedzējiem. Kā piemērus var minēt Paysafecard (virtuāla karte, kuras pamatā ir skaidra nauda un kas klientiem ļauj neizpaust identitāti), kuponu pakalpojumu sniedzējus un mobilo tīklu operatorus, kā arī jaunu maksājumu sistēmu, kas ļauj dažu minūšu laikā jūsu tālruņa aplikāciju vidū iekļaut arī karšu lasītāju. Vairumā alternatīvo maksājumu risinājumu klientiem nav jāizpauž sava konta informācija vai identitāte, bet tikai jāievada lietotājvārds un parole, lai veiktu darījumu.
•    Vēl viena iespēja ir sadarboties ar tiešsaistes maksājumu pakalpojumu sniedzēju, kas darbojas kā vienots kontaktpunkts, pieņemot un pārvaldot gan tradicionālās, gan alternatīvās maksājumu metodes daudzās pasaules valstīs (piemēram, Ogone, Adyen, Cybersource utt.). Parasti tie izmanto modeli “programmatūra kā pakalpojums” un saviem klientiem (komersantiem) veido vienotu maksājumu vārteju uz vairākām maksājumu metodēm. Tie izmanto viegli pielāgojamas (piemēram, ar jūsu zīmolu un jūsu pieņemtajām maksājumu metodēm) tiešsaistes maksājumu lapas un lietotājiem ērtā veidā integrē tās tīmekļa vietnēs. 

Priekšrocības, ko sniedz viena maksājumu pakalpojumu sniedzēja izmantošana

Maksājumu pakalpojumu sniedzējs pārvalda informācijas plūsmu (piemēram, darījumu informāciju) un nodrošina jums maksājumu vārteju uz vienu vai vairākām tiešsaistes maksājumu metodēm, darbojoties kā starpnieks.  


Ja vēlaties darboties starptautiskā mērogā, jums nepieciešams maksājumu pakalpojumu sniedzējs, kas ļauj attiecīgās maksājumu metodes izmantot arī citās valstīs un atbalsta valūtu, kurā vēlaties pieņemt maksājumus.


Īpaši tad, ja esat mazais komersants un darbojaties dažādās valstīs, kuru iedzīvotājiem ir atšķirīgas vēlmes, ir ieteicams izvēlēties vienu maksājumu pakalpojumu sniedzēju. Maksājumu pakalpojumu sniedzēji pārzina valstu tirgus un uztur attiecības ar lielāko daļu no Eiropas tradicionālo un alternatīvo tiešsaistes maksājumu sistēmu pārvaldītājiem.

Mitināts vai integrēts risinājums?

Veidojot maksājumu vārteju, atkarībā no jūsu tehnisko zināšanu līmeņa varat izvēlēties vai nu sava maksājumu pakalpojumu sniedzēja mitinātu lapu vai integrētu maksājumu risinājumu.


•    Mitinātajā maksājumu risinājumā maksājumu pakalpojumu sniedzējs uzturēs atbilstošu drošības līmeni. Tas ļaus ietaupīt laiku, jo jums nebūs jāveic drošības atjauninājumi un jārisina piemērojamo noteikumu ievērošanas jautājumi;
•    Alternatīva iespēja ir integrēta maksājumu vārteja jeb lietojumprogrammas saskarne (API). Lai arī tās izmantošanai nepieciešamas plašākas IT prasmes un jums būs jāveic drošības atjauninājumi un jānodrošina piemērojamo noteikumu ievērošana, API jums ļaus darboties elastīgāk un pārraudzīt maksājumu lapu. Tas nozīmē arī to, ka klients paliks jūsu tīmekļa vietnē. Tādējādi klientam veidosies labāks priekšstats par jūsu zīmolu, un jūs varēsiet labāk pārraudzīt informāciju.  


Galvenā priekšrocība, ko sniedz ārpakalpojumu piesaistīšana maksājumu procesa nodrošināšanai, ir tāda, ka ārpakalpojumu sniedzējs ir atbildīgs arī par drošību. Drošībai ir milzu nozīme, taču, lai pārvaldītu riskus, krāpniecību, atbilstību stingriem standartiem un reputācijas apdraudējumu, jāiegulda lieli līdzekļi. Jums jānodrošina, ka drošības pasākumi ir pietiekami, lai garantētu maksājumu drošību, piemēram, stingru klientu autentificēšanu maksājumu veikšanai un pasākumus krāpniecības novēršanai.

Maksājumi ir atkarīgi no apjoma

Jo lielāks apstrādāto darījumu apjoms, jo lielāka apjoma atlaide, kas jums ir ļoti izdevīgi. Visi maksājumu pakalpojumu sniedzēji iekasē maksu par katru darījumu. Darījumu maksa var būt vienota likme par darījumu un/vai procentuāla daļa no darījuma apjoma. Jo lielāks darījuma apjoms, jo mazāka procentuālā daļa, ko iekasē maksājumu pakalpojuma sniedzējs. Daži no tiem iekasē arī ikmēneša maksu un/vai vārtejas izveides maksu. 

Varat izvēlēties no daudziem un dažādiem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem. Izvēlieties to, kas piedāvā pievilcīgāko un piemērotāko pakalpojumu kopumu un kas ir piemērots konkrētajai situācijai un atbilst jūsu uzņēmuma prasībām.

Klienta tiesību ievērošana

Noteikti ievērojiet šādus nosacījumus:


•    jau pasūtīšanas procesa  sākumā klients jāinformē par to, kādi maksājumu veidi tiek pieņemti;
•    jums jānorāda produkta vai pakalpojuma kopējā cena un visas papildu nodevas par maksājuma veikšanu. Klients var atteikties maksāt nodevas vai citas izmaksas, kas nav pienācīgi norādītas pirms pasūtījuma izdarīšanas;
•    tiesību aktos ir aizliegts tīmekļa vietnēs izmantot jau atzīmētas izvēles rūtiņas, kas attiecas uz papildu maksas pakalpojumiem. Par papildu maksājumiem, kas pārsniedz noteikto cenu, jums tiešā veidā jālūdz klienta piekrišana.

 
Aizliegts no klienta iekasēt vairāk nekā faktiskās izmaksas, kas saistītas ar konkrētā maksājuma veida piedāvāšanu.
Ņemiet vērā, ka neatļautu maksājumu darījumu un rēķinu sagatavošanas vai apstrādes kļūdu gadījumā maksājumu pakalpojumu sniedzējiem ir pienākums nekavējoties atgriezt jūsu klientiem neatļautā darījuma summu (kartes izmantošanas gadījumā). 

Ja klients pieprasa pamatinformāciju par maksājuma darījumu, par to nedrīkst iekasēt maksu.
Kad klients ir apstiprinājis maksājumu, noteikti nosūtiet e-pastu ar ziņojumu, ka darījums ir pabeigts.

Populārākās maksājumu metodes

Kartes
•    Kredītkarte: tāds atlikts maksājums, izmantojot kredītlīniju vai kredīta kontu, kas tiek veikts mēneša beigās (atlikts debets).
•    Debetkarte: tūlītēji maksājumi, kas tiek veikti no klienta norēķinu konta.
Tiešais debets
Finanšu darījums, kurā viena persona izņem līdzekļus no citas personas bankas konta.
Izplatīts maksājumu veids nelielu vai atkārtotu darījumu veikšanai. To galvenokārt izmanto tādiem regulāriem maksājumiem kā abonementi. 
Kredīta pārskaitījumi (bankas pārskaitījumi)
•    Tiešsaistes (reāllaika) bankas pārskaitījumi: maksājumi ar tūlītēju tiešsaistes autorizāciju, izmantojot klienta banku. Tos iecienījuši komersanti, jo internetbanku maksājumu darījumos (kas balstīti uz kredīta pārskaitījumiem) nepastāv naudas līdzekļu atgriešanas risks; tie ir piemēroti jūsu klientiem, jo šādu pārskaitījumu veikšanai tiek izmantoti klientiem pazīstami internetbanku pakalpojumi. Piemēri: iDEAL (visā ES teritorijā), GiroPay (DE), EPS (AT), Przelewy24 (PL), Trustly (SE).
•    Bezsaistes banku pārskaitījumi: lai veiktu maksājumu, klientam, izmantojot atsauces numuru, jāpiesakās savā internetbankas kontā (vai bankas filiālē vai telefonbankā). 
Mobilais maksājums
Maksājumi, kas tiek veikti, izmantojot mobilās ierīces. Divas galvenās kategorijas: tiešā rēķinu apmaksa (lai maksātu, klientiem jānorāda tikai tālruņa numurs (izplatīts veids, pērkot preces ar nelielu vērtību)) un mobilie maki (vairums darbojas lokāli konkrētajā valstī vai teritorijā). Plašāka informācija par mobilo maksājumu izaugsmes tendencēm ir pieejama Forrester Research (2016. g.), Forrester Research Mobile Payment Forecast, 2014 to 2019 (EU07).
Darījums ar pēcmaksu
Darījums ar pēcmaksu klientiem ļauj maksāt piegādes brīdī, nevis iepriekš. Maksājums tiek veikts piegādātājam, kas savukārt maksājumu nodod jums.
E-maki jeb tiešsaistes maksājumu konts 
Elektroniska maksājumu sistēma, kas klientiem ļauj veikt maksājumu, neievadot kartes datus. 
Priekšrocības: klienti kontā iegulda līdzekļus no kredītkartes vai debetkartes vai tieši no banku kontiem. Iepērkoties tiešsaistē, klientiem nav jāizpauž personīga finanšu informācija (piemēram, kredītkartes un debetkartes dati).
Uz šiem risinājumiem attiecas īpaši noteikumi par nodevām un naudas līdzekļu atgriešanas tiesībām, tādēļ naudas līdzekļu atgriešanas vai atmaksas gadījumos jums var rasties zināmi sarežģījumi.
Piemēri: PayPal, Qiwi, WebMoney, Paysafecard.
Mikronorēķinu sistēmas (piemēram, Internet+ (Francija), MiniTix (Nīderlande), Clickandbuy (Vācija), ClickandBuy (Apvienotās Karalistes versija))
Šādā sistēmā klients var maksāt nelielas summas (parasti ne vairāk kā EUR 5), lai iegādātos preces un pakalpojumus. Klients izmanto paroles, lai iepirktos tiešsaistē (piemēram, Apple Itunes un Skype).
Citi
•  
 Vietēja mēroga karšu shēmas: raksturīgas konkrētiem tirgiem, darbojas kā tradicionālās kartes. Piemērs: Bancontact (BE).
•    Priekšapmaksas debetkarte: pirms pirkuma kartē tiek iemaksāti līdzekļi. Tā nav piesaistīta personas bankas kontam, tāpēc krāpniecības gadījumā risks ir ierobežots.
•    Pēcmaksa: klients apmaksā produktu vēlāk jūsu filiālē vai veikalā.
•    E-rēķini: rēķinu informācija (norēķinu un maksājumu) elektroniski tiek nosūtīta no jums klientam. Tie ļauj klientam maksāt pēc piegādes.
•    Čeks (UK, FR, IT): rakstisks rīkojums, kas liek bankai izmaksāt naudu (no patērētāja norēķinu konta)
•    Žiro/Acceptgiro (SE, NL, DE, IT, ES ): sistēma naudas pārskaitījumu veikšanai bankā vai pasta nodaļā tieši no viena konta uz citu.

Avoti: WorldPay ziņojums (2014. g.), Forrester Research, Inc (2011. g.)

 

Latvija 1.    Kredīta pārskaitījumi: 39 %
2.    Tiešais debets: 0 %
3.    Maksājumi ar karti: 60 %
Avots: ECB Statistikas datu noliktava (2016. g.)

 

Informācijas avoti

Klientu vajadzību izpratne
•    L. Camus, and P. Freeman Evans (2009. g.), Eiropas patērētājam ir vajadzīgas vairākas tiešsaistes maksājumu veikšanas metodes (European Consumer Need Multiple Online Payment Methods), Forrester (PDF dokuments), pieejams: https://www.forrester.com/report/European+Consumers+Need+Multiple+Online+Payment+Methods/-/E-RES54726
•    Worldpay (2014. g.), Tavs ceļvedis alternatīvo maksājumu pasaulē (Your global guide to Alternative Payments (otrais izdevums, PDF dokuments), pieejams: http://offers.worldpayglobal.com/rs/worldpay/images/worldpay-alternative-payments-2nd-edition-report.pdf 
•    eCommerce Europe & Innopay, Tiešsaistes maksājumi 2012. gadā (Online payments 2012) (PDF dokuments), pieejams: http://cdn2.hubspot.net/hub/53/blog/docs/Ecommerce%20Europe%20report%20online%20payments%202012(1).pdf 


Jūsu uzņēmumam piemērotu maksājumu metožu izvēle
•    L. Camus, and P. Freeman Evans (2009. g.), Eiropas patērētājam ir vajadzīgas vairākas tiešsaistes maksājumu veikšanas metodes (European Consumer Need Multiple Online Payment Methods), Forrester (PDF dokuments), pieejams: https://www.forrester.com/report/European+Consumers+Need+Multiple+Online+Payment+Methods/-/E-RES54726


Alternatīvu maksājumu metožu piedāvāšana
•    B. Ensor, and S. Poltermann (2011. g.), Eiropas iedzīvotāju tiešsaistes maksājumu izvēle (Understanding online payment preferences in Europe), Forrester (PDF dokuments), pieejams: https://www.forrester.com/report/Understanding+Online+Payment+Preferences+In+Europe/-/E-RES60108 


Jums piemērotāko maksājumu pakalpojumu izvēle
•    ESAO (2012. g.), Ziņojums par patērētāju aizsardzību tiešsaistes un mobilo maksājumu jomā (Report on Consumer Protection in Online and Mobile Payments), OECD Digital Economy Papers, Nr. 204, OECD Publishing. http://dx.doi.org/10.1787/5k9490gwp7f3-en
•    Wild Apricot, Kā izvēlēties tiešsaistes maksājumu pakalpojumu sniedzēju (How to Select an Online Payment Service Provider), pieejams: http://www.wildapricot.com/membership-articles/how-to-select-an-online-payment-service-provider 
•    Electronic-payments.co.uk (2013. g.), Maksājumu vārteja (Payment gateway), pieejams: http://www.electronic-payments.co.uk/payment-gateways 


Priekšrocības, ko sniedz viena maksājumu pakalpojumu sniedzēja izmantošana
•    B. Ensor, and S. Poltermann (2011), Eiropas iedzīvotāju tiešsaistes maksājumu izvēle (Understanding online payment preferences in Europe), Forrester (PDF dokuments), pieejams: https://www.forrester.com/report/Understanding+Online+Payment+Preferences+In+Europe/-/E-RES60108

 
Klienta tiesību ievērošana
•    Patērētāju tiesību direktīva (2011/83/ES)
•    Eiropas Komisija (2014. g.), Patērētāju tiesības arī digitālajā laikmetā: no šodienas tās izmantos vairāk nekā 507 miljoni iedzīvotāju, MEMO IP/14/655
•    Eiropas Komisija (2000. g.), Ar maksājumu karti internet samaksāto līdzekļu atgriešana (Payment card chargeback when paying over Internet)