Navigation path

Ką reikėtų žinoti apie mokėjimus internetu?

Ką reikėtų žinoti apie mokėjimus internetu?

Mokėjimai – svarbus veiksnys vykdant pardavimus internetu. Jei klientams užtikrinsite lengvą ir sklandų mokėjimo būdą, sumažinsite pirkinių krepšelio apleidimo riziką, o naršymą paversite pardavimais. Tai reiškia, kad klientams turite leisti rinktis iš skirtingų mokėjimo būdų (pvz., kredito ar debeto kortele, banko pavedimu, išankstinio mokėjimo kortele ir pan.).


Taigi pirmiausia, be jūsų verslui arba sektoriui labiausiai tinkančio mokėjimo būdo pasirinkimo, taip pat turite išsiaiškinti, kokiu būdu jūsų klientai norėtų atlikti mokėjimus. Ar jie turi kredito ar debeto kortelę? Ar jie labiau norėtų mokėti grynaisiais ar pagal sąskaitą faktūrą? O galbūt jie norėtų naudotis tokiomis sistemomis kaip „PayPal“?


Pasidomėkite išsamiu įvairių mokėjimo būdų sąrašu, kuriame pateikiami dažniausiai įvairiose Europos šalyse naudojami mokėjimo būdai.


Be to, turėsite pasirinkti jums labiausiai tinkančius paslaugų teikėjus, t. y. kurie pasiūlys saugią mokėjimo aplinką ir sąsają su jūsų pasirinktais mokėjimo būdais bei leis jums veikti už šalies ribų, jei taip nuspręsite.


Mokėjimo internetu paslauga neturėtų kelti rūpesčių arba būti brangi: dabar daugybė mokėjimo paslaugų teikėjų siūlo visapusiškus, taupius ir lengvai įgyvendinamus užsakomuosius sprendimus, kurie padės jūsų įmonei greitai priimti mokėjimus internetu.

Supraskite savo klientų poreikius

Vienas svarbiausių aspektų, į kurį reikia atsižvelgti įeinant į naujas rinkas, yra jose priimtini mokėjimo būdai. Turite suprasti savo klientų poreikius ir tai, kaip jie norėtų mokėti. Be to, žmonės mėgsta, kai galima rinktis – taigi geriausia neapsiriboti vienu mokėjimo būdu, kuris labiausiai tinka jums.


Pageidaujami mokėjimo būdai priklauso nuo konkrečių šalių ir ganėtinai skiriasi visoje Europoje. Iš kur yra jūsų klientai? Išanalizuokite savo duomenis, pasirinkite šalį ir sužinokite, kaip žmonės linkę mokėti toje šalyje. Tokiu būdu jums priimtinus mokėjimo būdus galėsite suderinti su jūsų klientų pageidavimais.

Jei jums per sudėtinga nuspręsti, kokius mokėjimo būdus pasiūlyti, galite eksperimentuoti: pasiūlykite daugybę mokėjimo būdų ir po to nuspręskite, koks bus jūsų mokėjimo pasiūlymas (kai įvertinsite savo klientų pageidavimus).

Įsidėmėkite, kad mokėjimo internetu rinka yra labai dinamiška, todėl mokėjimo sprendimai, kurių jūsų klientai pageidauja šiandien, atsiradus naujai paslaugai ilgainiui gali keistis.

Pasirinkite jūsų verslui tinkamiausius mokėjimo būdus

Turėtumėte siūlyti ne tik tuos mokėjimo būdus, kurie dažniausi jūsų rinkoje, bet ir tuos, kurie labiausiai tinka jūsų verslui. Be nacionalinių prioritetų, nustatyti, kokių mokėjimo būdų pageidauja klientai, padeda šie pagrindiniai veiksniai: jūsų siūlomų prekių ir paslaugų rūšis ir sandorio vertė. Apmokėdami didelės vertės prekes klientai norės pasinaudoti kredito kortele, kad užtikrintų pirkinio draudimą ir apsaugą nuo apgaulės. Labai mažos vertės mokėjimų atvejais (pvz., jei parduodate filmus, vaizdo žaidimus, muziką ir pan.) turėtumėte apsvarstyti smulkių atsiskaitymų sistemą, kuria naudojantis mokėjimui atlikti pakanka tik slaptažodžio. 

Įsitikinkite, kad jūsų pasirinkti mokėjimo būdai yra nesudėtingi ir jais paprasta naudotis bei galima greitai atlikti sandorį. Jei jūsų klientai pasimeta arba turi laukti, atsiranda pavojus, kad jie nebetęs sandorio.

Apsvarstykite alternatyvius mokėjimo būdus

Tradiciniai mokėjimo būdai internetu – tai mokėjimai kredito ir debeto kortelėmis. Tačiau šiandien atsirado daugybė alternatyvių mokėjimo būdų internetu, kurie atitinka skirtingų klientų poreikius. Tai mokėjimo internetu paskyros (pvz., „PayPal“, „Amazon Payment“), išankstinio mokėjimo kortelės, elektroninės bankininkystės pavedimas, realaus laiko banko pavedimas, grindžiamas internetine bankininkyste, arba netgi grynųjų pinigų principu grindžiami el. čekiai.


Alternatyvūs mokėjimai siūlo paprastesnes priemones sandoriui atlikti ir užtikrina didesnį naudotojo saugumą ir (arba) anonimiškumą. Pavyzdžiui, mokėjimo internetu paskyra arba el. piniginė (t. y. „PayPal“) reiškia, kad klientas pirkdamas internetu neturi atskleisti finansinės informacijos.


Galimybė rinktis iš daugybės variantų tikrai patiks jūsų klientams, tačiau šalyse, kuriose alternatyvūs mokėjimo būdai yra itin paplitę, o vietinių mokėjimo būdų pasirinkimas yra ribotas, vis dėlto reikėtų siūlyti alternatyvius būdus.


Be to, alternatyvūs mokėjimo būdai gali lemti pavienius pardavimus naujiems klientams. Tik pusė Europos pirkėjų internetu turi kredito kortelę, o trečdalis interneto naudotojų neperka internetu baimindamiesi dėl saugumo, taigi pasiūlius paprastų ir saugių mokėjimo būdų potencialiems klientams, gali atsirasti papildomų pardavimų („Forrester“, 2011).

Pasirinkite jums labiausiai tinkančias mokėjimo paslaugas

Yra trys pagrindinės mokėjimo paslaugos, iš kurių galite rinktis. Jūsų pasirinkimas priklausys nuo jūsų klientų tipo ir to, kur ir ką parduodate.


•    Tradicinis „įsigijimas“ apima aptarnaujančius bankus (vadinamuosius komercinius bankus), kurie su jumis sudaro sutartis, kad galėtumėte atlikti mokėjimus kredito ar debeto kortele. Jie dažnai naudojasi mokėjimo apdorojimo tarnybų paslaugomis. Tai trečiosios šalys, kurios apdoroja mokėjimus (pvz., „Six Payment Service“, „Worldline“), užtikrina mokėjimo įvykdymą, atlieka rizikos valdymą ir rūpinasi apsauga nuo sukčiavimo.
•    Jei savo klientams norite pasiūlyti naujausius ir moderniausius mokėjimo sprendimus, galite sudaryti sutartis su alternatyvių mokėjimo paslaugų teikėjais. Pavyzdžiui, „Paysafecard“ (virtuali kortelė, paremta grynaisiais, su kuria jūsų klientai neturi atskleisti savo tapatybės), čekio paslaugų teikėjais, judriojo ryšio tinklų operatoriais (JRO) arba nauja mokėjimo mygtuko sistema, kuri leidžia integruoti kortelės nuskaitymo įrenginį į jūsų telefono programą per keletą minučių. Pasirinkę daugumą šių alternatyvių mokėjimo būdų klientai neturi atskleisti informacijos apie savo sąskaitą arba tapatybės, tačiau sandoriui atlikti turi pateikti savo naudotojo vardą ir slaptažodį.
•    Dar viena pasirinkimo galimybė – mokėjimo internetu paslaugų teikėjas (MPT), kuris veikia „vieno langelio“ principu priimdamas ir valdydamas tiek tradicinius, tiek alternatyvius mokėjimo būdus daugelyje šalių visame pasaulyje (pvz., „Ogone“, „Adyen“, „Cybersource“ ir pan.). Įprastai jie naudoja programinės įrangos kaip paslaugos modelį ir nustato vieną mokėjimo sąsają su keliais klientų (prekiautojų) mokėjimo būdais. Jie siūlo individualiai pritaikytus mokėjimo internetu puslapius (pvz., su jūsų prekių ženklu ir jūsų priimamais mokėjimo būdais) ir naudotojui patogią interneto svetainės integraciją.

Vieno mokėjimo paslaugų teikėjo naudojimosi privalumai

MPT valdo informacijos srautą (pavyzdžiui, sandorio informaciją) ir veikdamas kaip tarpininkas teikia mokėjimo sąsają su vienu arba daugiau mokėjimo internetu būdų.


Jei norite vykdyti tarptautinę prekybą, jums reikės tokio MPT, kuris gali naudotis mokėjimo būdais kitose šalyse ir priima valiutą, kuria norite gauti mokėjimus.


Jei esate smulkus verslininkas, labai patartina naudotis vieno mokėjimo paslaugų teikėjo paslaugomis vykdant veiklą skirtingose šalyse su skirtingais nacionaliniais prioritetais. MPT išmano nacionalines rinkas ir palaiko ryšius su dauguma Europos tradicinių ir alternatyvių mokėjimo internetu sistemų.

Valdomas ar integruotas?

Nustatydami savo mokėjimo sąsają ir atsižvelgdami į savo techninės patirties lygį, galite pasirinkti MPT valdomą puslapį arba integruotą mokėjimo sprendimą.


•    Pasirinkus valdomą mokėjimo sprendimą MPT užtikrins tinkamą saugumo lygį. Tai sutaupys šiek tiek jūsų laiko, kadangi jums nereikės atlikti apsaugos naujinimų ir spręsti atitikties problemų.
•    Alternatyva – integruota mokėjimo sąsaja arba taikomųjų programų sąsaja (API). Nors tai reikalauja pažangesnių IT įgūdžių, ir jūs turėsite atlikti apsaugos naujinimus bei spręsti atitikties problemas, API jums suteikia daugiau lankstumo ir valdymo laisvės jūsų mokėjimų puslapyje. Tai taip pat reiškia, kad klientai ir toliau lankysis jūsų interneto svetainėje. Jiems bus užtikrinta geresnė patirtis kuriant prekių ženklą, o jums bus suteikta daugiau informacijos valdymo laisvės.


Vienas pagrindinių mokėjimo proceso valdymo privalumų yra tai, kad jūsų saugumas taip pat bus valdomas. Saugumas yra labai svarbus, bet brangus turint galvoje rizikos valdymą, sukčiavimą, griežtų standartų atitiktį ir reputacijos riziką. Turite garantuoti, kad saugumo priemonės, kaip antai griežta klientų tapatumo patikra jiems atliekant mokėjimą ir apsaugos nuo sukčiavimo priemonės, yra pakankamos saugiam mokėjimui užtikrinti.

Mokėjimai priklauso nuo kiekio

Kuo daugiau sandorių apdorosite, tuo didesnę nuolaidą gausite, o tai reiškia didesnę naudą jums. Visi MPT apmokestina kiekvieną sandorį. Sandorio kaina gali būti fiksuotas mokestis už sandorį ir (arba) procentas nuo sandorių kiekio vertės. Kuo daugiau sandorių, tuo mažesnį procentą MPT taiko. Kai kurie taip pat taiko mėnesinį mokestį ir (arba) nustatytą mokestį.

Galima rinktis iš daugybės skirtingų MPT. Pasirinkite tokį, kuris siūlo patraukliausią ir patogiausią paslaugų paketą bei kuris atitinka jūsų verslo reikalavimus ir tinka konkrečiai situacijai.

Gerbkite savo klientų teises

Įsitikinkite, ar jūs:


•    informuojate klientą prieš jam pradedant užsakymo pateikimo procesą,  koks mokėjimo būdas jums priimtinas;
•    atskleidžiate visą produkto ar paslaugos kainą, taip pat bet kokius mokėjimui taikomus papildomus mokesčius. Jūsų klientas gali atsisakyti mokėti mokesčius ar kitokius įkainius, apie kuriuos tinkamai nepranešta prieš jam pateikiant užsakymą;
•    iš anksto pažymėtus langelius interneto svetainėje, šalia kurių nurodyti papildomi mokesčiai už paslaugas, draudžia įstatymas. Turite aiškiai prašyti kliento sutikimo mokėti papildomą mokestį, viršijantį sutartą kainą.

 
Negalite savo kliento apmokestinti daugiau nei jums kainuoja pasiūlyti tam tikrą mokėjimo būdą.
Įsidėmėkite, kad neleistinų mokėjimo operacijų ir atsiskaitymo bei apdorojimo klaidų atveju MPT privalo nedelsiant grąžinti klientui lėšas už neleistinos operacijos metu išleistą sumą (mokėjimo kortelių sistemos atveju).
 

Jūs negalite apmokestinti kliento, jei jis prašo pagrindinės informacijos apie savo mokėjimo operacijas.
Klientui patvirtinus mokėjimą, išsiųskite jam el. laišką su patvirtinimu, kad sandoris įvykdytas.

Populiariausi mokėjimo būdai

Kortelės
•    
Kredito kortelė: atidėtasis mokėjimas kreditu arba einamąja sąskaita, mokamas mėnesio pabaigoje (atidėtasis debetas)
•    Debeto kortelė: mokėjimai iš karto nuskaičiuojami nuo kliento einamosios sąskaitos
Tiesioginis debetas
Finansinė operacija, kurios metu vienas asmuo išsiima lėšas iš kito asmens banko sąskaitos.
Populiarus atliekant mažos vertės arba pasikartojančias operacijas. Dažniausiai naudojamas atliekant reguliarius mokėjimus, pavyzdžiui, už prenumeratą. 
Kredito pavedimai (banko pavedimai)
•    
Banko pavedimai internetu (realiu laiku): leidžia atlikti mokėjimus tiesiogiai internetu per kliento banką. Tai labai vertina prekiautojai, kadangi internetinės bankininkystės mokėjimo operacijos (grindžiamos kredito pavedimais) neturi grąžinamojo mokėjimo rizikos jūsų klientams; tokias operacijas vykdo klientams žinomi internetinės bankininkystės paslaugų teikėjai, pavyzdžiui, „iDEAL“ (visoje ES), „GiroPay“ (DE), EPS (AT), „Przelewy24“ (PL), „Trustly“ (SE).
•    Pavedimai elektroniniu būdu: turėdamas nuorodinį numerį, klientas prisijungia prie savo internetinės banko paskyros (arba prie banko filialo ar telefoninės bankininkystės) ir atlieka mokėjimą. 
Mobilieji mokėjimai
Mokėjimai atliekami mobiliaisiais įrenginiais. Dvi pagrindinės kategorijos: tiesioginis atsiskaitymas (norėdami sumokėti klientai turi pateikti tik savo mobiliojo įrenginio numerį (populiaru perkant mažos vertės skaitmenines prekes)) ir mobiliosios piniginės (dauguma veikia vietos šalyje arba teritorijoje). Daugiau informacijos apie mobiliųjų mokėjimų populiarumo augimą žr. „Forrester Research“ (2016), „Forrester Research mobiliųjų mokėjimų prognozė“, 2014–2019 m. (EU07)
Sumokėjimas grynaisiais pristatymo metu
Sumokėjimas grynaisiais leidžia klientui sumokėti pristatymo metu, nereikia mokėti iš anksto. Lėšos sumokamos pristatymo operatoriui, o pristatymo operatorius perduoda mokėjimą jums.
El. piniginės arba mokėjimo internetu paskyros 
Elektroninė mokėjimo sistema, leidžianti klientams sumokėti nenurodant kortelės informacijos. 
Privalumai: jūsų klientai perveda lėšas į savo paskyrą iš kredito arba debeto kortelės arba tiesiogiai iš savo banko sąskaitos. Perkant internetu jiems nereikia atskleisti savo asmeninės finansinės informacijos (pvz., kredito ar debeto kortelės duomenų) jums.
Šie sprendimai turi savo taisykles dėl mokesčių ir grąžinimo teisių, kurios jums sudaro šiek tiek keblumų grąžinant mokėjimus.
Pavyzdžiui, „PayPal“, „Qiwi“, „WebMoney“, „Paysafecard“.
Smulkių atsiskaitymų sistemos (pvz., „Internet+“ (FR); „MiniTix“ (NL), „Clickandbuy“ (DE), „ClickandBuy“ (UK))
Jos klientams leidžia apmokėti nedideles sumas (įprastai mažesnes nei 5 EUR) už prekes ir paslaugas. Pirkdami internetu klientai naudoja savo slaptažodžius (pvz., „Apple Itunes“ ir „Skype“)
Kiti
•  
 Vietinės mokėjimo kortelių sistemos: priklauso nuo tam tikros rinkos ir veikia kaip tradicinė kortelė. Pavyzdys ES yra „Bancontact“ (BE).
•    Išankstinio mokėjimo debeto kortelė: kortelė, kurioje yra išsaugotų lėšų prieš atliekant mokėjimą. Nesusieta su jokia banko sąskaita – maža rizika apgaulės atveju.
•    Atidėtas mokėjimas: jūsų klientas sumoka už gaminius vėliau dukterinėje prekybos vietoje ar parduotuvėje.
•    El. sąskaitos faktūros: tai elektroniniu būdu pateikiama jūsų ir jūsų kliento sąskaita faktūra (sąskaitos išrašymas ir apmokėjimas). Ji leidžia klientui susimokėti po pristatymo.
•    Čekis (UK, FR, IT): rašytinis nurodymas bankui sumokėti lėšas (iš kliento einamosios sąskaitos).
•    „Giro“ ir (arba) „Acceptgiro“ (SE, NL, DE, IT, ES): pinigų pervedimo sistema banku arba paštu tiesiogiai iš vienos sąskaitos į kitą.

Šaltiniai: „WorldPay Report“ (2014), Forrester Research, Inc (2011)
 

Lietuva 1.    Kredito pavedimai: 35,6 %
2.    Tiesioginis debetas: 4 %
3.    Mokėjimo kortelės: 51,5 %
Šaltinis: ECB Statistics Data Warehouse (2016)

 

Informacijos šaltiniai

Supraskite savo klientų poreikius
•    L. Camus ir P. Freeman Evans (2009), „Europos vartotojui reikia įvairių mokėjimo internetu būdų“, Forrester (PDF dokumentas), adresu https://www.forrester.com/report/European+Consumers+Need+Multiple+Online+Payment+Methods/-/E-RES54726
•    Worldpay (2014), „Jūsų visuotinis alternatyvių mokėjimų vadovas“ (antrasis leidimas – PDF dokumentas), adresu http://offers.worldpayglobal.com/rs/worldpay/images/worldpay-alternative-payments-2nd-edition-report.pdf
•    eCommerce Europe ir Innopay, „Mokėjimai internetu“, 2012 m. (PDF dokumentas), adresu http://cdn2.hubspot.net/hub/53/blog/docs/Ecommerce%20Europe%20report%20online%20payments%202012(1).pdf


Pasirinkite jūsų verslui tinkamiausius mokėjimo būdus
•    L. Camus ir P. Freeman Evans (2009), „Europos vartotojui reikia įvairių mokėjimo internetu būdų“, Forrester (PDF dokumentas), adresu https://www.forrester.com/report/European+Consumers+Need+Multiple+Online+Payment+Methods/-/E-RES54726


Apsvarstykite alternatyvius mokėjimo metodus
•    B. Ensor ir S. Poltermann (2011), „Dažniausi internetinių mokėjimų pasirinkimai Europoje“, Forrester (PDF dokumentas), adresu https://www.forrester.com/report/Understanding+Online+Payment+Preferences+In+Europe/-/E-RES60108


Pasirinkite jums labiausiai tinkančias mokėjimo paslaugas
•    EBPO (2012), „Ataskaita apie vartotojų apsaugą atliekant internetinius ir mobiliuosius mokėjimus“, EBPO skaitmeninės ekonomikos dokumentai, Nr. 204, EBPO leidinys. http://dx.doi.org/10.1787/5k9490gwp7f3-en
•    Wild Apricot „Kaip išsirinkti internetinio mokėjimo paslaugų teikėją“, adresu http://www.wildapricot.com/membership-articles/how-to-select-an-online-payment-service-provider 
•    Electronic-payments.co.uk (2013), „Apie mokėjimus“, adresu http://www.electronic-payments.co.uk/payment-gateways


Apsvarstykite vieno mokėjimo paslaugų teikėjo naudojimą
•    B. Ensor ir S. Poltermann (2011), „Dažniausi internetinių mokėjimų pasirinkimai Europoje“, Forrester (PDF dokumentas), adresu https://www.forrester.com/report/Understanding+Online+Payment+Preferences+In+Europe/-/E-RES60108


Gerbkite savo klientų teises
•    Vartotojų teisių direktyva (2011/83/ES)
•    Europos Komisija (2014), „Vartotojų teisės skaitmeniniame amžiuje: jau nuo šiandien taikomos taisyklės pasitarnaus per 507 mln. piliečių“, MEMO IP/14/655
•    Europos Komisija (2000), Pinigų grąžinimas į mokėjimo kortelę atsiskaitant internetu