Navigation path

Mit kell tudnom az online fizetésről?

Mit kell tudnom az online fizetésről?

A fizetések fontos tényezőt jelentenek egy online értékesítés lezárásában. Ha vásárlói számára könnyűvé és zökkenőmentessé teszi a fizetést, akkor csökkenti a bevásárlókosarak eldobásának kockázatát, és így nagyobb arányban lesz a nézelődésből vásárlás. Ez azt jelenti, hogy ügyfeleinek lehetőséget kell adnia arra, hogy különféle fizetési módok közül válasszanak (pl. bankkártya vagy hitelkártya, banki átutalás, előre fizetett kártya vagy bármely más eszköz).


Ezért az első megfontolandó dolog az Ön vállalkozásának vagy tevékenységi körének legmegfelelőbb fizetési módszer kiválasztása mellett annak megértése, hogy vásárlói milyen módon szeretnek fizetni. Rendelkeznek saját bank- vagy hitelkártyával? Jobban szeretnek készpénzzel fizetni, vagy számlára? Vagy olyan rendszereket használnának, mint a PayPal?


Végezzen kutatást egy, az európai országokban leggyakrabban használt különféle fizetési módokat tartalmazó lista segítségével. 


Ezenkívül ki kell választania azokat a szolgáltatókat, amelyek az Ön számára megfelelőek, vagyis akik biztonságos fizetési környezetet és egyszerű felületet kínálnak az Ön által választott fizetési módszerekhez, valamint lehetővé teszik a határokon átnyúló működést is, ha ezt a lehetőséget választja. 


Az online fizetési lehetőség felajánlása nem szükségszerűen jelent csak gondot vagy többletkiadást: jelenleg számos fizetési szolgáltató kínál már átfogó, gazdaságos és könnyen megvalósítható, kiszervezett megoldásokat annak érdekében, hogy az Ön vállalkozása is gyorsan élhessen az online fizetés elfogadásának lehetőségével.

A vásárlói igények megértése

Egy új piacon való megjelenéskor az egyik legfontosabb megfontolandó szempontot az elfogadott fizetési módok jelentik. Önnek meg kell ismernie vásárlói igényeit és azt, hogy milyen módon szeretnek fizetni. Ezenkívül az emberek szeretik, ha választhatnak – ezért az a legjobb, ha nem korlátozza vásárlói lehetőségeit csak egyetlen, Önnek megfelelő módszer használatára. 


Az előnyben részesített fizetési módok sok esetben nemzeti jelleggel bírnak, és Európa-szerte igencsak eltérőek. Honnan származnak a vásárlói? Elemezze adatait, válassza ki az országot, ahol szeretne megjelenni, és derítse ki, hogy milyen módon szeretnek fizetni az emberek az adott országban. Így ügyfelei igényeihez szabhatja az Ön által elfogadott fizetési módszereket. 
    

Ha nagyon bonyolultnak tartja annak meghatározását, hogy mely fizetési módszereket ajánlja fel, akkor választhatja a kísérletezést is: ajánljon fel több különböző fizetési módot, majd később alakítson a fizetési ajánlatán (miután értékelte, hogy vásárlói mit kedvelnek leginkább).

Kérjük, vegye figyelembe, hogy az online fizetések piaca dinamikusan változik, és lehetséges, hogy a vásárlói által ma még kedvelt fizetési módok idővel már nem lesznek azok, amint új szolgáltatások válnak elérhetővé.

Megfelelő fizetési módok kiválasztása vállalkozása számára

Nemcsak olyan fizetési módokat kell felajánlania, amelyek a legelterjedtebbek az adott piacon, hanem olyan fizetési típusokat kell kiválasztania, amelyek a legjobban illenek az Ön üzletéhez. A nemzeti preferenciák mellett további kulcstényezők is segítenek annak meghatározásában, hogy a felhasználók milyen fizetési módot választanak, így az Ön által kínált árufajták vagy szolgáltatástípusok, valamint a tranzakció értéke. Nagy értékű árucikkek esetén a vásárlók esetleg jobban szeretnének bankkártyát használni a vásárlási biztosítás és a csalás elleni garantált védelem előnyeinek kihasználása érdekében. Kis összegű fizetések esetén (ha például filmeket, videojátékokat, zenei anyagokat stb. értékesít), megfontolhatja egy mikroszámlázási rendszer választását, amelyben csak egy jelszó szükséges a vásárláshoz. 

Győződjön meg arról, hogy az Ön által választott fizetési módok használata egyszerű és könnyen kezelhető legyent, és hogy a tranzakciók gyorsan teljesüljenek. Ha vásárlói összezavarodnak vagy várakozniuk kell, akkor fennáll annak a kockázata, hogy megszakítják a tranzakciót.

Alternatív fizetési módok felajánlásának megfontolása

A hagyományos online fizetési módszerek közé tartoznak a bankkártyás és hitelkártyás fizetések. Napjainkban azonban sok-sok alternatív online fizetési módszer jelent meg a különböző vásárlók igényeinek kielégítése céljából. Ide tartoznak az online fizetési fiókok (például a PayPal, az Amazon Payment), az előre fizetett kártyák, az online banki átutalások, az online bankoláson alapuló valós idejű banki átutalás vagy akár a készpénz alapú e-utalványok.


Az alternatív fizetések egyszerű eszközöket kínálnak a tranzakció teljesítéséhez, és a felhasználó jobban érzékeli a biztonságot és/vagy a névtelenséget. Egy online fizetési fiók/e-pénztárca (amilyen a PayPal) például azt jelenti, hogy a vásárlóknak nem kell megadniuk pénzügyi információkat online vásárlás közben.


Nemcsak a vásárlók értékelik majd nagyra a felkínált széles választékot, az alternatív fizetési lehetőségek felajánlása olyan országokban is megfontolandó, ahol az alternatív fizetési módok használata elterjedt, és a belföldi fizetési módszerek csak korlátozott választékban állnak rendelkezésre. 


Ezenkívül az alternatív fizetési módok felajánlása az új vásárlók miatt az értékesítés növekedését is eredményezheti. Az európai online vásárlóknak csak a fele rendelkezik bankkártyával, és az internethasználók egyharmada a biztonság hiánya miatti félelméből adódóan nem vásárol online, ezért egy könnyen használható, biztonságos fizetési módszer felkínálása a potenciális ügyfeleknek további értékesítési eredményeket hozhat (Forrester, 2011).

Az Önnek megfelelő fizetési szolgáltatások kiválasztása

Jelenleg három fő fizetési szolgáltatás közül választhat. Hogy melyiket választja, az attól függ, hogy milyen típusúak a vásárlói, valamint hogy hol és mit értékesít.


•    A hagyományos beszedés magában foglalja az elfogadó bankokat (más néven kereskedelmi bankokat), amelyek Önnel szerződve lehetővé teszik, hogy bankkártyás vagy hitelkártyás fizetéseket tudjon fogadni. Ezek a bankok gyakran veszik igénybe fizetésfeldolgozók szolgáltatásait. Ezek olyan külső partnerek, akik a bankok számára elvégzik a fizetések feldolgozását (például Six Payment Service, Worldline), garantálva a fizetés teljesítését, miközben kezelik a kockázatot és a csalást. 
•    Ha ezeken túlmenően vásárlóinak szeretné felajánlani a legújabb, innovatív fizetési megoldásokat, akkor szerződést köthet alternatív fizetési szolgáltatókkal. Ilyenek például a Paysafecard (egy készpénz alapú virtuális kártya, amely lehetővé teszi, hogy a vásárlók ne fedjék fel személyazonosságukat), a utalványszolgáltatók és a mobilhálózatok üzemeltetői, vagy egy másik új fizetési rendszer, amely lehetővé teszi egy kártyaolvasó telefonos alkalmazásokon belüli gyors integrációját. A legtöbb ilyen alternatív fizetési lehetőség esetében a vásárlóknak nem kell megadniuk saját fiókadataikat vagy személyazonosságukat, a tranzakció teljesítéséhez csak felhasználónevükre és jelszavukra van szükség.
•    Egy másik lehetőség egy online fizetési szolgáltatóval (PSP) való együttműködés, amely egyablakos ügyintézőként működik a világ számos országában mind a hagyományos, mind az alternatív fizetési módszerek elfogadását és kezelését illetően (pl. Ogone, Adyen, Cybersource stb.). Ezek a szolgáltatók rendszerint a „szoftver mint szolgáltatás” modellt használják, és ügyfeleik (a kereskedők) számára egyetlen fizetési kaput hoznak létre sokféle fizetési mód felé. Jelentős mértékben testre szabható online fizetési oldalakat (például saját logó és az elfogadott fizetési módok feltüntetésével) és felhasználóbarát webhelyes integrációt kínálnak fel. 

Egyetlen fizetési szolgáltató használatának előnyei

A PSP kezeli az információ áramlását (vagyis a tranzakcióinformációt) és fizetési kaput biztosít Önnek egy vagy több online fizetési mód felé, amelyek irányában a PSP közvetítőként működik.


Ha határon túl is szeretne működni, olyan PSP-t kell keresnie, amelyik megnyitja a fizetési módokat más országban is és támogatja azt a pénznemet, amelyben szeretne fizetéseket fogadni.


Különösen akkor, ha Ön kiskereskedő és több, eltérő fizetési szokásokkal rendelkező országban tevékenykedik, igencsak tanácsos egyetlen fizetési szolgáltató igénybevétele. A PSP-k szakértelemmel rendelkeznek a nemzeti piacokon, és kapcsolatban állnak Európa legtöbb hagyományos és alternatív online fizetési rendszerével.

Hosztolás vagy integráció?

Fizetési kapuja létrehozásakor, műszaki szakértelmétől függően, egy a PSP által hosztolt oldal, vagy egy integrált fizetési megoldás közül választhat.


•    A hosztolt fizetési megoldás esetén a PSP gondoskodik a megfelelő szintű biztonság meglétéről. Ezzel időt takaríthat meg, mert nem kell biztonsági frissítésekkel és megfelelőségi kérdésekkel foglalkoznia.
•    Ennek alternatívája egy integrált fizetési kapu vagy egy alkalmazásprogramozási felület (API). Bár ehhez komolyabb informatikai készségek szükségesek, és foglalkozni kell a biztonsági frissítésekkel és a megfelelőséggel is, egy API nagyobb rugalmasságot és a fizetési oldala feletti fokozottabb ellenőrzést biztosít. Ez azt is jelenti, hogy a vásárló a webhelyen marad. Ezáltal jobb márkaélményt nyújthat számukra, Ön pedig nagyobb ellenőrzést szerezhet az információk felett.


A fizetési folyamat kiszervezésének egyik fő előnye, hogy egyszersmind a biztonságát is kiszervezi. A biztonság kritikus tényező, a kockázatkezelés, a csalás, a szigorú szabványoknak való megfelelés és a jó hírnév kapcsán felmerülő kockázatok miatt pedig költséges. Önnek kell garantálnia, hogy a biztonsági intézkedések elegendőek ahhoz, hogy lehetővé tegyék a biztonságos és zavartalan fizetést, így pl. erős ügyfélhitelesítési megoldásokkal rendelkezik a fizetések esetében, ill. intézkedésekkel a fizetési csalások megelőzésére.

A fizetés mennyiségi tevékenység

Minél nagyobb az Ön által bonyolított tranzakciók mennyisége, annál nagyobb mennyiségi engedmény előnyeit élvezheti. Minden PSP tranzakciónkénti díj alapján számláz. A tranzakciós költség lehet egy tranzakciónkénti átalánydíj és/vagy a tranzakcióvolumen értékének egy bizonyos százaléka. Minél nagyobb a tranzakciók volumene, annál alacsonyabb a PSP által kiszámlázott százalékos arány. Egyesek havi díjat és/vagy telepítési díjat is felszámítanak. 

Sok különböző PSP közül lehet választani. Válassza azt, amelyik a legvonzóbb és legkényelmesebb szolgáltatáscsomagot kínálja, és amelyik illik az adott helyzethez és vállalkozásának igényeihez.

A vásárlók jogainak tiszteletben tartása

Ügyeljen, hogy megfeleljen a következőknek:


•    A megrendelési folyamat  kezdetén tájékoztatnia kell a vásárlóit arról, hogy melyek az elfogadott fizetési eszközök.
•    Meg kell adnia a termék vagy a szolgáltatás teljes költségét, valamint a fizetéssel kapcsolatos többletdíjakat. Vásárlója elutasíthatja azoknak a díjaknak vagy egyéb költségeknek a megfizetését, amelyek a megrendelés elküldése előtt nem kerültek megfelelően említésre.
•    Előre bejelölt négyzetek alkalmazását többletszolgáltatások díjainak felszámításáért tiltja a törvény. Kifejezetten kérnie kell a vásárló hozzájárulását a megállapodás szerinti ár feletti extra költség jóváhagyásához. Nem számíthat fel több költséget vásárlójának, mint amennyi az Ön tényleges költsége egy adott eszköz vagy fizetés felajánlása kapcsán.


Kérjük, vegye figyelembe, hogy jogosulatlan fizetési tranzakciók és számlázási vagy feldolgozási hibák esetén a PSP haladéktalanul köteles visszatéríteni a vásárlónak a jogosulatlan tranzakció összegét (kártyás rendszer használata esetén). 

Nem számíthat fel díjat a vásárló terhére a fizetési tranzakcióikra vonatkozó alapvető információk kéréséért.
Miután a vásárló megerősítette a fizetést, feltétlenül küldjön egy e-mailt a tranzakció teljesülésének igazolására.

Legnépszerűbb fizetési módok

Kártyák
•  
 Hitelkártya: halasztott fizetés egy hitelkereten belül vagy egy a hónap végén kiegyenlített folyószámlán keresztül (halasztott terhelés).
•    Bankkártya: A kifizetések azonnal levonásra kerülnek a vásárló aktuális számlájáról.
Közvetlen terhelés
Pénzügyi tranzakció, melynek során egy személy pénzt emel le egy másik személy bankszámlájáról.
Kis értékű vagy ismétlődő tranzakciók esetében népszerű. Leggyakrabban rendszeres fizetésekhez használatos, pl. előfizetésekhez. 
Jóváírás-átutalások (banki átutalás)
•    Online (valós idejű) banki átutalások: Fizetések felajánlása azonnali online hitelesítéssel a vásárló bankján keresztül. Nagyra értékelik a kereskedők, mert az online banki fizetési tranzakciók (amelyek jóváírás-átutalás alapúak) nem járnak visszaterhelési kockázattal; a vásárlók pedig azért kedvelik, mert ezek a tranzakciók olyan online banki szolgáltatásokat használnak, amelyeket ők is ismernek. Ide tartoznak például a következők: iDEAL (EU-szerte), GiroPay (DE), EPS (AT), Przelewy24 (PL), Trustly (SE).
•    Offline banki átutalások: A vásárlónak egy referenciaszámmal be kell jelentkeznie az online bankfiókjába (vagy egy bankfiókban, ill. telefonos bankolással) a fizetés teljesítéséhez. 
Mobilfizetés
Mobil eszközökről vagy mobil eszközökön keresztül végrehajtott fizetések. Ezek két fő kategóriája: a számlázás közvetlenül a számhordozóra (a vásárlónak csak a telefonszámát kell megadnia a fizetéshez [kis értékű digitális vásárlások esetén népszerű]); és a mobil pénztárca (leginkább a saját országban vagy körzetben működik). A mobilfizetéssel kapcsolatos további trendekről a Forrester kutatásban (2016) olvashat, lásd: Forrester Research Mobile Payment Forecast, 2014–2019 (EU07).
Készpénzes fizetés átvételkor
Az átvételkor történő készpénzes fizetés lehetővé teszi, hogy az ügyfél a szállítás időpontjában fizessen, és ne előre. A fizetés a szállítónak történik, és a szállító fogja továbbítani Önhöz az összeget.
E-pénztárcák vagy online fizetési fiók 
Elektronikus fizetési rendszer, amely lehetővé teszi, hogy a vásárlók a fizetést kártyaadataik megadása nélkül teljesítsék. 
Előnyei: a vásárlók egy bank- vagy hitelkártyáról, vagy közvetlenül a bankfiókjukból tehetnek pénzt a számlájukra. Így nem kell megadniuk Önnek személyes pénzügyi információkat (pl. a bank- vagy hitelkártya adatait) az online vásárlás közben.
A pénztárca megoldásoknak saját szabályaik vannak a díjak és a visszaterhelés tekintetében, ami kissé bonyolíthatja a helyzetet az Ön számára abban az esetben, ha visszaterhelések kezelése vagy visszatérítések alkalmazása szükséges.
Például: PayPal, Qiwi, Webmoney és Paysafecard.
Mikroszámlázási rendszerek (pl. Internet+ [FR]; MiniTix [NL], Clickandbuy [DE], ClickandBuy [UK-verzió]).
Lehetővé teszi a vásárló számára kis (általában 5 €-nál kisebb) összegek kifizetését termékekért és szolgáltatásokért. A vásárlók a jelszavukat használják az online vásárláshoz (pl. az Apple Itunes és a Skype esetében).
Egyebek
•    Helyi kártyasémák: egy bizonyos piacra jellemzőek, a hagyományos kártyákhoz hasonlóan működnek. Egy uniós példa erre a Bancontact (BE).
•    Előre fizetett bankkártya: A vásárlás megkezdése előtt rátöltött pénzösszeggel rendelkező kártya. Nem kapcsolódik az adott személy saját bankszámlájához, ezért csalás szempontjából korlátozott kockázatot jelent.
•    Utólagos fizetés: A vásárló a termékért később fizet egy csatlakozott üzletben vagy boltban.
•    E-számlák: a számlázási információk (számlázás és fizetés) elektronikus átutalása Ön és a vásárló között. Lehetővé teszi, hogy a vásárló a szállítás után fizessen.
•    Csekk (UK, FR, IT): Írásbeli megrendelés, amely pénz kifizetésére utasítja a bankot (a vásárló aktuális számlájáról).
•    Zsíró/Készpénzátutalási megbízás (SE, NL, DE, IT, ES): Egy bankfiókon vagy postahivatalon belüli pénzátutalási rendszer, amely közvetlenül egyik számláról egy másik számlára teljesít kifizetést.

Források: WorldPay Report (2017), Forrester Research, Inc (2011

 

Magyarország 1.    Banki átutalás: 46,6%
2.    Közvetlen terhelés: 6%
3.    Kártyás fizetés: 45%
Forrás: EKB Statisztikai Adattárház (2016)

 

Információforrások

A vásárlói igények megértése
•    L. Camus és P. Freeman Evans (2009), Az európai fogyasztók többféle online fizetési módot igényelnek (PDF dokumentum), https://www.forrester.com/report/European+Consumers+Need+Multiple+Online+Payment+Methods/-/E-RES54726 
•    Worldpay (2014), Alternatív fizetési módok globális útmutatója (második kiadás, PDF dokumentum), http://offers.worldpayglobal.com/rs/worldpay/images/worldpay-alternative-payments-2nd-edition-report.pdf
•    eCommerce Europe & Innopay, Online kifizetések 2012 (PDF dokumentum), http://cdn2.hubspot.net/hub/53/blog/docs/Ecommerce%20Europe%20report%20online%20payments%202012(1).pdf


Megfelelő fizetési módok kiválasztása vállalkozása számára
•    L. Camus és P. Freeman Evans (2009), Az európai fogyasztók többféle online fizetési módot igényelnek (PDF dokumentum), https://www.forrester.com/report/European+Consumers+Need+Multiple+Online+Payment+Methods/-/E-RES54726

 
Alternatív fizetési módok felajánlásának megfontolása
•    B. Ensor és S. Poltermann (2011), Az online fizetési preferenciák megismerése Európában (PDF dokumentum), https://www.forrester.com/report/Understanding+Online+Payment+Preferences+In+Europe/-/E-RES60108


Az Önnek megfelelő fizetési szolgáltatások kiválasztása
•    OECD (2012), Online és mobil fizetések során történő fogyasztóvédelemről szóló jelentés, OECD Digital Economy Papers, 204. szám, OECD Publishing. http://dx.doi.org/10.1787/5k9490gwp7f3-en
•    Wild Apricot, Hogyan válasszunk online fizetési szolgáltatót?, http://www.wildapricot.com/membership-articles/how-to-select-an-online-payment-service-provider 
•    Electronic-payments.co.uk (2013), Fizetési kapu, http://www.electronic-payments.co.uk/payment-gateways 
    
Egyetlen fizetési szolgáltató használata
•    B. Ensor és S. Poltermann (2011), Az online fizetési preferenciák megismerése Európában


A vásárlók jogainak tiszteletben tartása
•    A fogyasztók jogairól szóló irányelv (2011/83/EU)
•    Európai Bizottság (2014), A fogyasztói jogok digitális korba történő integrálása: mától több mint 507 millió polgár élvezheti ennek előnyeit, MEMO IP/14/655
•    Európai Bizottság (2000), Bankkártya fizetési visszatérítés internetes fizetés esetén