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Preguntas y respuestas acerca de los derechos europeos respecto al crédito al consumo

¿Qué es el crédito al consumo?

Crédito es un término genérico que abarca una variedad de servicios financieros, como créditos bancarios y tarjetas de crédito. El crédito al consumo es un tipo de crédito utilizado para adquirir productos y servicios, como un coche o un paquete turístico, sin tener que pagar el importe completo de una sola vez. Esto significa que te comprometes a devolverlo en una fecha futura, normalmente con intereses añadidos. El crédito al consumo puede resultar útil cuando se utiliza de manera adecuada, pero no está exento de riesgos, así que asegúrate de que estás preparado y conoces tus derechos  English (en) español (es) Malti (mt) .

¿La protección que ofrece la Directiva de crédito al consumo (DCC) se aplica al contrato de crédito en el que estoy interesado?

La Directiva de crédito al consumo se aplica a la mayoría de los contratos de crédito cuyo valor se sitúa entre los 200 euros y los 75 000 euros. No obstante, esta Directiva no se aplicará a los siguientes tipos de contratos::

  • garantizados con una hipoteca;
  • celebrados para adquirir un terreno o inmueble;
  • relativos a un arrendamiento sin obligación de compra o un arrendamiento financiero;
  • concedidos libres de intereses, sin gastos o en forma de prestación de descubierto;
  • que sean el resultado de una resolución legal;
  • relativos al pago o la garantía de una deuda;
  • relativos a préstamos concedidos a un público restringido.
  • Nota: Un Estado miembro puede decidir ampliar la protección que proporciona la Directiva a otras formas de crédito. Consulta la legislación nacional para obtener más información.

¿Cómo protege la UE a los consumidores que desean solicitar un crédito?

La UE ofrece a los consumidores derechos clave que les resultarán útiles para estar completamente preparados a la hora de tomar decisiones acerca de un crédito y protegerlos si se presenta algún problema.

Estos derechos quedan garantizados por la Directiva de crédito al consumo que se ha adoptado en la legislación nacional de los Estados miembros.

Gracias a la Directiva, estarás protegido por una «red de seguridad» de derechos independientemente del lugar de la UE en el que te encuentres. Estos son cinco de los derechos clave que proporciona la Directiva de crédito al consumo:

  • Derecho a información precontractual en un formato normalizado que se denomina documento Información normalizada europea sobre el crédito al consumo (SECCI, por sus siglas en inglés).
  • Derecho a recibir información clave y presentada de manera clara en el contrato.
  • Derecho de desistimiento de un contrato de crédito en un periodo de 14 días desde la fecha de suscripción del contrato.

Puedes encontrar la lista completa de tus derechos respecto al crédito al consumo en la Directiva de crédito al consumo.

¿Qué es la Directiva de crédito al consumo?

La Directiva de crédito al consumo(CCD) es una ley adoptada en el nivel de la UE e incorporada a la legislación nacional, que proporciona a los consumidores europeos una serie de derechos a la hora de solicitar contratos de crédito. El objetivo de esta protección reforzada es informar a los consumidores de sus derechos a la hora de buscar un crédito y, de esta manera, animarles a tomar decisiones inteligentes y a evaluar distintas opciones.

¿Por qué ha introducido la UE la Directiva de crédito al consumo?

En general, para los consumidores los servicios financieros pueden resultar muy complejos y difíciles de entender. Como resultado, a los ciudadanos les puede resultar complicado entender los contratos de crédito al consumo y poder comparar ofertas. Esto, sumado a los bajo niveles de conocimientos financieros en general, provoca que los consumidores demasiado a menudo terminen firmando un contrato que no se adecua a sus necesidades. Además, la ley de la UE sobre esta área se adoptó en 1987 y, desde entonces, han cambiado varios aspectos en este sector que avanza rápidamente. Ten en cuenta que un Estado miembro puede decidir ampliar la protección que proporciona la Directiva a otras formas de crédito.

¿Qué información tengo derecho a recibir antes de firmar un contrato de crédito?

Antes de que firmes un contrato de crédito, ten en cuenta que el proveedor de créditos está obligado a proporcionarte la información fundamental con suficiente tiempo. Debes recibir esta información en un formato claro y normalizado que se denomina documento Información normalizada europea sobre el crédito al consumo (SECCI, por sus siglas en inglés). Al recibir el mismo documento de cada uno de los proveedores de crédito, podrás comparar las ofertas fácilmente y elegir la que consideres más adecuada.

¿La publicidad de los proveedores de crédito es fiable?

La publicidad que muestra el tipo de interés o cualquier otro dato relacionado con el coste del crédito debe contener información que te ayude a comparar diferentes ofertas y buscar la mejor solución para ti.

Esto debería incluir un ejemplo representativo que te ofrezca un indicio claro y equilibrado de la naturaleza y los gastos del crédito.

¿Qué ocurre si cambio de opinión sobre mi contrato y ya lo he firmado?

Tienes derecho a desistir de un contrato de crédito sin necesidad de notificar el motivo dentro de un periodo de catorce (14) días desde la fecha de suscripción del contrato. Por supuesto, deberás reembolsar al proveedor de crédito el dinero que se te había prestado, más los intereses y las comisiones no reembolsables que el proveedor del crédito ya haya abonado.

¿Puedo realizar reembolsos anticipados?

Sí. Sin embargo, puede que tengas que compensar al proveedor del crédito parte de sus ingresos perdidos, pero la compensación no puede superar el importe total de los intereses que habrías pagado si no hubieras realizado la cancelación anticipada.

Conozco mis cinco derechos clave, pero ¿qué otros derechos me proporciona la Directiva?

  • Derecho a una publicidad transparente sobre el crédito.
  • Derecho a recibir información clave y presentada de manera clara en el contrato.
  • Derecho a tener el contrato sobre papel y a recibir una copia.
  • Derecho a que evalúen tu capacidad de solvencia.
  • Derecho a recibir información si solicitas un crédito y se te deniega debido a datos existentes en una base de datos sobre solvencia, a menos que no se ajuste a la legislación nacional de protección de datos.
  • Derecho a recibir información sobre cualquier cambio que se produzca en el tipo deudor.
  • Derechos especiales relativos a un descubierto, como el derecho a estar informado sobre cambios en la prestación.
  • Derecho de desistimiento de un contrato de crédito abierto.
  • Derecho a recibir información sobre la cesión de derechos a terceros y a no verse perjudicado por ello.
  • Derecho a recibir información si sobrepasas el límite del crédito y a ser notificado de cualquier coste relacionado.
  • Derechos específicos a recibir información a la hora de tratar con un intermediario crediticio. Lee más acerca de todos tus derechos en la Directiva de crédito al consumo.

¿Qué es la campaña Crédito al consumo y cuál es su objetivo?

Para garantizar que los ciudadanos de la UE conozcan sus derechos al tomar el crédito, la Comisión Europea puso en marcha una campaña de sensibilización. El propósito de la campaña es destacar y promover los derechos de crédito clave, según lo previsto en la Directiva sobre créditos al consumo. La campaña ya ha tenido lugar en Chipre, Irlanda, Malta y España y actualmente está funcionando en Austria y la República Checa.